“Laen 0-intressiga”, “Laena 1000€, maksa tagasi 1001€” ja “Tagasimaksed alles 6 kuu möödudes” on vaid mõned näited erinevatest laenupakkujate kampaaniatest, mis näivad laenu vajaduse tekkides suurepärase võimalusena.
Tegelikkuses tasub hilisemate makseraskuse ja halbade üllatuste vältimiseks igasse kampaaniasse mõningase skepsisega suhtuda. Vaadata tuleb ka reklaamis toodud lubaduste taha ning teha kindlaks pakkumise tegelik hind – see mõjutab meie finantsolukorda ja kulusid järgnevad kuud või isegi aastaid.
Jagame mõned nipid, kuidas laenupakkumisele finantsanalüütiku pilguga peale vaadata ning endale parim laen kindlustada.
Nipp nr 1. Krediidi kulukuse määr – olulisim mõõdik laenupakkumise juures
Õnneks on möödas need ajad, kus krediidiasutuste tegevuse üle suurem kontroll puudus ja krediidipakkujad laene lõputult kallilt väljastada said. Täna kontrollib Finantsinspektsioon kõikide krediidiandjate Eesti Panga poolt sätestatud krediidi kulukuse määra (KKM) kohustuslikku näitamist.
Krediidi kulukuse määr iseloomustab, kui “kallis” on laen. Arvesse on võetud laenusumma, intressid, lepingutasud, laenuperiood ning muud laenu väljastamisega seotud kulud. KKM on alati kõige läbipaistvam ja usaldusväärsem näitaja, mis aitab laenu peidetud ja peitmata kulud selgelt välja tuua.
Väldi laenupakkujaid, kes oma pakkumistes KKM ei näita. Täna on Eesti Vabariigis kohustuslik laenupakkumistel KKM näitajat kuvada.
Nipp nr 2. Tea, mis on maksimaalne kehtestatud krediidi kulukuse määr
Kuna krediidi kulukuse määr näitab laenu reaalset kallidust, on see esimene number laenu pakkumises see, millele keskenduda. KKM numbri hindamiseks on abiks mõned eelteadmised:
- Tarbimislaenu keskmine KKM on täna Eesti Panga kodulehel sätestatud 20,21%.
- Kolmekordne keskmine ehk maksimaalne KKM on artikli kirjutamise hetkel (3.04.2020) 61,79%. Et pakkumisi paremini mõista, tasub keskmist ja lubatud KKM piiri teada.
- Mõistlik krediidi kulukuse määr võib sõltuvalt laenu iseloomust ja kiirusest pisut erineda, kuid pigem tasub hoolikalt kaaluda laenamist, kui KKM maksimaalse ehk umbes 50-60% lähedale jääb. Need on väga kallid laenud.
- Üsna soodsa laenu pakkumise oled leidnud, kui laenu KKM on 20% või alla selle.
- Taotledes lühiajalist laenu, näiteks üheks-kaheks kuuks, võib KKM näitaja üksi tekitada pisut segadust, kuna KKM on aastane kulu näitaja.
Selgema pildi annab konkreetse laenu igakuise maksegraafiku küsimine laenu pakkujalt. Lisaks tasub teada, et mõne krediidipakkuja juures on esmalaenajal suured eelised saada oluliselt soodsam laen. Korduv- ja esmalaenu KKM võib sama krediidiandja juures erineda isegi kaks korda.
Nipp nr 3. Tee alati eeltööd ja tutvu laenupakkuja tingimustega
Et saaksid erinevaid laenu näitajaid omavahel võrrelda, tuleb mõistlikuks laenamiseks teha eeltööd. Krediidipakkujaid ja laenutooteid, mille vahel valida, on täna turul mitmeid ning enne laenamist leia vähemalt 3-4 ettevõtet, kuhu taotluse esitad.
Laenamise eel tutvu põhjalikult laenulepingu tingimustega, maksepuhkuse ja enneaegse tasumise võimalusega. Kui laenad esmakordselt Sinu jaoks uuelt laenupakkujalt, uuri kindlasti, missugused soodustusi neil esmalaenajale on. Vaata ka soodustuste puhul lõpp-pakkumise KKM-i, ära lase ennast vaid soodsast intressimäärast eksitada.
Väikelaenu saab taotleda ka pangast, kuid ka nendelt saadud pakkumise KKM tuleb esmalt teiste usaldusväärsete krediidipakkumistega võrrelda. Alati ei ole just pank kõige soodsaim laenuandja. Näiteks Coop Panga väikelaenu intress võib küündida lausa 28%-ni aastas, mis on võrreldav väiksemate krediidiasutuste pakkumistega.
Nipp nr 4. Suhtu kampaaniatesse skepsisega
Tead seda ütlust, et “tasuta lõunaid ei ole”? Ei ole ka tasuta laene ega raha, mida keegi poolmuidu valmis ära andma on. Uskumatuna tunduvasse pakkumisse suhtu skepsisega ning vaata, mis tärni (*) taga peidus on. On võimalik, et just kampaaniast enda jaoks parima laenupakkumise saad, kuid ära lase turundusnippidel oma silmi pimestada ja tutvu kindlasti laenude KKM-ga.
Mõned näited suurepärase pakkumiste köögipoolelt:
- 0% väikelaen. Kas tõesti? Täna pakub osa laenuandjaid, näiteks Credit24, väikelaenu 0 intressiga. Tasub tähele panna, et olematule intressile lisanduvad lepingutasud, pakkumine on piiratud esmalaenajatele kuni 3 kuulise laenuperioodiga ja trahvidega, kui peaksid makseraskused ilmnema.
- Laena 3000€, maksa tagasi 3001€. Üsna tõenäoliselt oled sellist Ferratumi reklaami märganud kas prügikastidel või veebiavarustes. Mis aga kohe silma ei paista on erisused, et pakkumine kehtib toodud tingimustel ainult 30 päevase laenuperioodi korral. Mistahes muu perioodi puhul rakendub maksimumi lähedane krediidi kulukuse määr!
- Lisanduvad lepingutasud. Sellise tingimuse puhul tuleb täpselt üle uurida, mis ja kui suured tasud lisanduvad. Kampaania puhul veendu, et ahvatlevale 0 intressile näiteks tavapärasest mitmekordset lepingutasu ei lisandu. Ole lisakulude jälgimisel hoolas!
- Laenuvõrdlusportaalide TOP3. Laenude kohta uurides on tõenäoline, et satud laenuvõrdlusportaalidele, kus täpselt öeldakse, missugused need 3 kõige soodsamat laenajat on. Ära võta seda infot alati puhta kullana ja usalda KKM numbreid oma laenupakkumistes. Nimelt kuulub osa võrdlusportaalidest laenupakkujatele, mis portaalide objektiivset arvamust võib kallutada. Tarbimislaenude võrdlemisel teeb põhjalikku tööd ka väikelaenud.ee ja Laenukompass.
Teadvusta vajadus, milleks laenad ning võta endale aega, et teha eeltöö. Odavana näivad laenud ei ole laenamiseks alati sobilikud. Mõtle laenuotsus põhjalikult läbi, küsi erinevaid pakkumisi ja võrdle eelkõige laenude KKM-i. Alles siis veendu, et laen on mõistlik ja suudad selle probleemideta tagasi maksta.
