Laenud maksehäirega
Pigem hoidu tarbijakrediidi teenustest kui on risk, et sul võib tekkida tõrkeid tagasimaksmisega!
Mis on laen maksehäirega?
Laen maksehäirega viitab olukorrale, kus isik, kellel on maksehäire kandeid ehk märke võlgnevustest krediidiregistris, püüab saada laenu. Maksehäire näitab, et isik on varem olnud võimetu tasuma oma finantskohustusi õigeaegselt ja sellega kaasneb suur risk laenuandjatele. Seetõttu võib maksehäirega kliendi laenupakkumine sisaldada kõrgemat intressimäära ning vajada tagatise või käendaja olemasolu. Enamikel juhtudel keeldutatakse siiski maksehäirega isikule tagatiseta kiirlaenu andmast.
Maksehäire liigid
Maksehäire on vähemalt 30 euro suurune ja rohkem kui 45 päeva kestnud võlg, mis on avaliku kandena lisatud maksehäireregistrisse.
Maksehäired liigituvad kaheks:
- avatud maksehäire – võlg on tasumata;
- lõpetatud maksehäire – võlg on tasutud, kuid endiselt nähtav registrist.
Lõpetatud maksehäireid avaldatakse registris juriidilise isiku puhul 7 aastat ja eraisikute puhul kuni 5 aastat pärast maksehäire lõpetamist.
Kokkuvõtvalt võib öelda, et maksehäire on nö avalik “must plekk” sinu taustainfos, tänu millele ei pruugi sa enam uusi lepingulisi teenuseid saada sõlmida.
Kas laen maksehäirega tarbijale on lubatud?
Avatud maksehäirega kliendile laenu andmine on vastuolus võlaõigusseaduse §-s 4034 sätestatud vastutustundliku laenamise põhimõttega. Erandkorras võib anda avatud maksehäirega kliendile laenu olukorras, kus see on vajalik tarbija huvides tema makseraskuste ületamiseks, kuid selline laenu andmine on rangelt reglementeeritud.
Suletud maksehäirega kliendile laenu andmine on iga laenuandja otsus. Kui võlg on tasutud, siis kiirlaen maksehäirega on võimalik, kuid väikelaenu saamine võib olla raskendatud. Väidetavalt ei saa pankadest laenu isegi siis kui maksehäire lõpetamisest on möödunud mitu aastat.
Kust saab kergelt laenu?
Eesti laenuandjad peavad järgima vastutustundliku laenandja printsiipe, mille järgi on kergekäeline laenamine seadusega vastuolus. Sellest hoolimata on turul välja kujunenud mõned ettevõtted, kust saab laenu kergemini. Nendeks on mõistagi väiksemad krediidiandjad, kelle jaoks on oluline püüda segmenti, kellele pank annab reeglina eitava vastuse.
Meie statistika põhjal võib järeldada, et tunnetuslikust keskmisest tasemest saab tarbija kergemini laenu kätte Ferratumist ja Bondorast.
Väikelaen maksehäirega on välistatud
Tüüpilised väikelaenu pakkujad nagu näiteks pangad ei anna mitte kunagi väikelaenu kliendile, kellel on aktiivne maksehäire. Vähe sellest, isegi aastate tagune maksehäire võib saada otsustavaks, mille pärast ei soovita riski võtta.
Ainus võimalus, kuidas saada laenu maksehäirega on leida finantsteenuse pakkuja, kes pakub laenu tagatise või käendaja olemasolul.
Maksehäireregistris on minu kohta sissekanne, kuidas sellest vabaneda?
Mistahes võlgnevuse tekkimisel ning seoses sellega maksehäireregistrisse jõudmisel on loogiline, et ainus viis avalikust maksehäirest vabanemiseks on nõude täielik tasumine võlausaldaja ees. Isegi juhul, kui võlgnevuse tasumine on aastate pikkune protsess, siis eesmärgini jõudmine töötab igal juhul tarbija kasuks.
Tähelepanu tasub juhtida ka tõsiasjale, et harvadel juhtudel võib aset leida, et võlakanne lisatakse registrisse alusetult. Selliste kaasuste kiireks lahenduseks on registripidaja jätnud võimaluse ka kaebuse esitamiseks, nt juhul kui on võimalus tõendada võla kehtetust või alusetut teket. Sel juhul määratakse nõue mittekehtivaks ning võlakanne kustutatakse registrist ära. See on ka põhjus, miks on soovitatav endaga seotud sissekannetel alati silm peal hoida.
Kuidas vabaneda võlgadest?
Võlaga võitlemine võib olla hirmutav, kuid on olemas viise, kuidas sellega edukalt toime tulla.
- Loo põhjalik ülevaade oma võlgade suurusest ja võlausaldajatest – see aitab hinnata olukorra tõsidust.
- Koostage eelarve, milles arvestate, kui palju raha teil iga kuu tagasimaksmiseks on.
- Koostage tegevuskava, et võlad saaksid likvideeritud võimalikult tõhusalt. Kõigepealt oleks mõistlik alustada neist, mis kannavad suuremaid intressikulusid, või isegi arveldada kronoloogiliselt vastavalt sellele, millal need tekkisid.
- Ela eelarve põhiselt ja hoia sellest rangelt kinni ning säilita positiivsust. Järjekindluse olemasolul saavad lõpuks kõik võlad tasutud.
Kuigi olemasolevate nõuete täitmist uute laenude kaudu ei tohiks mingil juhul üritada, võib see teatud juhtudel olla siiski alternatiiv. Võlgade refinatseerimiseks sobivad kõige paremini madala intressilised tagatud laenud nagu näiteks hüpoteeklaen.
Alternatiivid kui krediidiandjad sulle kiirlaenu pakkuda ei saa
Kui sa vajad laenu, kuid maksehäire tõttu sulle finantsteenuseid keegi pakkuda ei soovi, siis on mitmeid alternatiive, mida kaaluda:
- Sõprade või perekonna abi. Sõbrad või pereliikmed võivad olla valmis laenama raha ilma formaalsete nõueteta, mida pangad seavad.
- Laenupakkumised foorumites. Interneti foorumid ja sotsiaalmeedia grupid võivad olla kohad, kus eraisikud saavad üksteiselt laenu taotleda. Kuigi see võib tunduda lihtsa ja kiire lahendusena, on võõralt eraisikult laenamine väga riskantne, sest tõenäoliselt puuduvad ametlik leping ja regulatsioonid, mis kaitsevad laenuvõtja õigusi.
- Säästud ja investeeringud. Isiklikud säästud või investeeringud (nt. aktsiad, võlakirjad) võivad olla likviidsuse allikas, mille saab muuta vajadusel sularahaks.
- Käendajaga laen. Mõnikord võivad isikud saada laenu, kui neil on käendaja, kes on valmis vastutama laenu tagasimakse eest.
- Tööandjalt laenamine. Mõned tööandjad võivad pakkuda töötajatele laenu või avanssi, mida saab tasuda tulevaste palgamaksetega.
- Sotsiaalprogrammid ja toetused. Mõned riiklikud või kohalikud sotsiaalprogrammid võivad pakkuda rahalist abi või toetusi, mis võivad aidata rahalistes raskustes olevaid inimesi.
- Lisasissetuleku tekitamine. Kui laenu saamine on keeruline, siis võib olla mõistlik üle vaadata oma eelarve, vähendada mittevajalikke kulusid ja püüda leida lisasissetuleku allikaid.
Enne mis tahes alternatiivi valimist on oluline kaaluda kõiki võimalikke riske ja tagajärgi ning vajadusel konsulteerida finantsnõustajaga, et leida kõige sobivam lahendus!
