Krediiditeenuste kasutamine on tarbijate seas populaarne, sest võimaldab teha eelarveväliseid väljaminekuid. Tarbimislaen on ellu kutsutud eesmärgiga toetada tarbijaid plaaniväliste kulutuste katmisel arvestusega, et laenuraha kasutamisel hoitakse mõistliku joont. Laenamisega kaasnevad aga alati ohud, mida tasub ikka ja jälle meelde tuletada!
Millised ohud varitsevad tarbijat kallite tarbimislaenude kasutamisel?
Krediiditeenuste kasutamine erinevate toodete ja teenuste tarbimiseks on saanud igapäevaelu tavaliseks osaks paljude tarbijate jaoks, kuid sellest hoolimata ei tasu kohustuste võtmisse suhtuda kergekäeliselt. Põhirõhk laenuotsuse tegemisel peaks asetsema hinnangul, kas tehtav kulutus on seda väärt.
Soovitus laenamiseks – ole mõistlik ja tee väljaminekuid planeerides kaalutletud otsused! Ära kasuta tarbimislaenu kunagi emotsiooniostudeks. Juhul kui planeeritav väljaminek kannatab oodata, on oma ostu finantseerimiseks mõistlik kaaluda laenamisest soodsamaid võimalusi – näiteks raha kogumist.
Milliste laenutoodetega tuleb tarbijal olla eriti ettevaatlik?
Laenuturul tegutseb hulgaliselt erinevaid krediiditeenuste pakkujaid. Tarbimislaenude populaarsusest tulenevalt leiab selle laenutoote seetõttu peaaegu iga krediidiasutuse teenuste nimekirjast. Öeldakse küll, et konkurents on kasulik ning võib pakkumise rohkuses tarbija jaoks hinda langetada, kuid nii finantsmaailmas kahjuks asjad ei toimi!
Laenu andvatel ettevõtetel on ajaga kujunenud välja kindla profiiliga klientuur ning samuti ka maine, mille järgi tarbijad neid turul mõtteliselt segmenteerivad. Üldiselt arvatakse, et nn kiirlaenukontorite pakutavad laenuteenused on kallid. Seevastu suurte ning nimekate kommertspankade teenuseid peetakse soodsamaks.
Kas eelneval arvamusel on tõepõhi all? Meie usume, et kuulujutte ei ole alati vaja üle tähtsustada, sest faktid räägivad enda eest. Kõige kindlam viis teenuse kalliduses veenduda, on laenuga kaasnevate kulude võrdlemine. Efektiivseim moodus erinevate laenukulude võrdlemiseks on anda hinnang krediidi kulukuse määrale ehk KKM infole tuginedes.
Alles seejärel, kui tegelik laenukulu on faktipõhiselt välja selgitatud, tasub teha edasisi järeldusi selles, milliseid krediidiasutusi peaks laenamiseks eelistama ning millistest tuleks kaarega mööduda.
Finantsmaailmas hinnatakse keskmisest kulukamaks neid laenuteenuseid, mille KKM määr jääb keskmisest ehk 20,09%-st kõrgemale. Tasub teada, et riiklikult paika pandud maksimaalne krediidi kulukuse määr on on 5 jaanuri seisuga 60,27% ning tuleb tunnistada, et leidub ka selliseid krediidiasutusi, kes laenupakkumiste tegemisel klientidest maksimumi välja pigistavad.
Maksimaalse krediidikulukusega laen muutub väga kalliks kui laenatakse kauemaks kui 1 aasta!
5 tegevust mida ei tohiks tarbimislaenudega siduda:
- Kingituste ostmiseks. Lähedaste meelespidamine tähtpäevadel on kena žest, kuid rahalise väljaminekuga ei tasu nende tegemisel üle piiri minna. Kingituste tegemine ei peaks olema võistlus, kus suurema väljamineku teinud osapool osutub võitjaks! Juhul kui rahaga on kitsas käes, siis kingisaaja tunneb sageli rõõmu ka südamest tulnud meene üle, mis võib täiesti vabalt olla oma kätega valmistatu. Mõte loeb!
- Pidutsemiseks või tähistamiseks. Heade emotsioonide saamine peomeeleolus on tore kogemus, kuid mitte kunagi ei ole seda mõistlik teha laenuraha arvelt. Eriti rangelt peaks pidutsemine olema keelatud kalli tarbimislaenu raha eest, sest ühekordselt saadav rahulolu jääb kardetavasti üürikeseks. Pidutsemine peaks toimuma headel aegadel ning selleks on ainuõige viis kasutada olemasolevat rahalist ressurssi.
- Laenude refinantseerimiseks. Erinevate kohustuste koondamine ühe laenumakse alla on arukas idee, kuid edu tagab siin õige finantseerimisallika valimine. Seega ei ole kallid tarbimislaenud selleks otstarbeks just parim lahendus. Kõrge intressikulu või muud laenu haldamisega kaasnevad kõrvaltasud võivad oodatava kasuteguri hoopis olematuks muuta.
- Impulssostudeks. Impulssostude puhul tasub kinni pidada mõistlikkuse printsiibist. Oma ostud tuleks alati planeerida ning seda eriti suuremate väljaminekute puhul. Kallis tarbimislaen pole kindlasti viis, millega impulssoste finantseerima peaks, sest hilisemad probleemid makseraskuste tekkimise näol ei lase end läbimõtlematult tegutsedes kaua oodata.
- Laenu osamaksete tasumiseks. Sellises olukorras ei tohiks kunagi haarata uue laenu kui õlekõrre poole. Kasuta laenamise asemel maksepuhkust või mõnd muud varianti oma krediidiandjaga kokkuleppele jõudmiseks, sest uus ning kallis tarbimislaen võib kõige tõenäolisemalt probleemide lahendamise asemel neid hoopis juurde tekitada.
Kuidas võtta kokku mõistlikkuse aspekt tarbimislaenudega seonduvas?
Kokkuvõtlikult võib öelda, et tarbimislaenude kasutamine on teatud juhtudel mõistlik. Laenusoovi tekkides kehtib ühene soovitus – jälgi laenupakkumise sisu ning oska märgata, kas laenuga kaasnev kulu ehk KKM jääb mõistlikkuse piiridesse või üritab krediidiandja Sinu pealt laenu andes „seitse nahka koorida“.
Teatud juhtudel on finantsasutused tuntud oma kalliduse poolest, kuid turul tegutseb siiski piisavalt normaalseid teenusepakkujaid, kellega koostöö tegemine toob kasu mõlemale osapoolele. Tinglikult on tarbija kohus talle kulude poolest sobiv pakkumine ise üles leida, et teadmatusest end mitte keerulisse olukorda asetada!
