Taotle pakkuja veebilehel
Laenud maksehäirega
- Viimane värskendus: 6. märts, 2025
Pigem hoidu tarbijakrediidi teenustest, kui eksisteerib risk, et sul võib tekkida raskusi tagasimaksmisega!
Mis on laen maksehäirega?
Laen maksehäirega viitab vastuolulisele olukorrale kus tarbija, kelle kohta on maksehäireregistris kanne, vajab mingil põhjusel [uut] laenu.
Kui rääkida litsenseeritud krediidiandjatest ja pankadest, siis väga suure tõenäosusega keeldutatakse kehtiva maksehäirega isikule tarbijakrediiti pakkumast. Isegi kui isik on maksehäiret põhjustanud võla tasunud ja taastanud enda krediidivõimelisuse, võib kuluda veel mitmeid aastaid kuni pankadel hakkab tema suhtes nö usaldus tekkima. Seevastu krediidiandjad on lõpetatud maksehäirete osas suurema riskiisuga ja võivad taotlusele positiivse vastuse anda isegi päev pärast maksehäire sulgemist.
Hoopis teine lugu on tagatud laenudega – siis ei mõjuta maksehäire olemasolu laenu andmist niivõrd tugevalt. Olgu tegemist kehtiva või suletud maksehäirega – laenu saamine sõltub rohkem tagatisvarast ja selle väärtusest.
Kui sinu mõtetes mõlgub autole, kinnisvarale või maatükile hüpoteegi seadmine, eesmärgiga maksehäirega laenu saada, siis tasuks enne lõpliku otsust paika panna väga selge plaan, kuidas võlgadest vabaneda ja mis on järgmised sammud. Kui eksisteerib kõrgendatud risk, et nt kinnisvaralaen võib olemasolevat olukorda veelgi raskendada, siis oleks mõistlik finantsteenusest üldse loobuda kuniks sisstulekuallikad muutuvad taas kindlamaks.
Kas laen kehtiva maksehäirega tarbijale on legaalne?
Kui finantsasutus annab sihtotstarbelist laenu maksehäirega isikule, siis ei ole tegemist keelatud tegevusega. Küll on selline tehing vastuolus võlaõigusseaduse §-s 4034 sätestatud vastutustundliku laenamise põhimõtetega. Nimetatud paragrahvis lõige nr 6 sätestab järgmiselt:
(6) Krediidiandja võib tarbijaga tarbijakrediidilepingu sõlmida üksnes juhul, kui ta on krediidivõimelisuse hindamise aluseks olevate andmete kogumis analüüsimise tulemusena veendunud, et tarbija on krediidivõimeline.
Sellest saab järeldada, et kui krediidiandja on kaalunud otsust pingsalt ja ta saab oma otsust mõjuvate argumentidega põhjendada ning vajadusel ka tõestada, et tegu oli kaalutletud laenuotsusega, siis võib kehtiva maksehäirega isikule laenu anda küll. Kui aga peaks selguma vastupidine olukord, siis on laenuandjal tõenäoliselt suur pahandus majas ja selline laenuleping võidakse ka kehtetuks tunnistada.
Üheks olukorraks, kus laenu andmine kehtiva maksehäirega isikule on aksepteeritav, on võlgade likvideerimine isiku enda huvides. Näiteks laen kinnisvaraga tagatisel, mille intressimäär on kiir- ja väikelaenudest palju madalam. Teatud juhul võib selline finantslahendus olla ainus väljapääs, kuidas sügavast võlakeerisest edukalt välja rabeleda ja taastada normaalne olukord.
Kokkuvõttena: laenu andmine kehtiva maksehäirega isikule on erandjuhtudel aksepteerivat, kuid mõlemale osapoolele väga riskantne. See on ka peamine põhjus, miks praktiliselt ükski turuosaline seda ei tee. Nimelt finantsasutused tegutsevad tegevusloa alusel ja nad ei soovi saada Finantsinspektsiooni märgukirjasid ega ka sattuda Tarbijakaitse ja Tehnilise Järelvalve Ameti musta nimekirja. Karistused korduvate eksimuste eest on rahatrahv või isegi litsentsist ilma jäämine.
Kust saab kergelt laenu?
Paratamatult on välja kujunenud olukord, kus ühe ettevõtte käest saab laenu kergemalt kui mõne teise juurest. Mõistagi on kiirlaenu pakkujad need finantsasutused, kes annavad laenu kõige laiema osale tarbijatest ning pangad on jällegi need, kus nõuded on kõige rangemad. Meie kindel soovitus on mitte valida ettevõtteid, kust saab kergelt laenu. Põhjus on lihtne – neil on reeglina väga kulukad teenused!
Arvestada tasuks, et uus kiirlaen on makseraskustes vaid ajutine leevendus ja pikas perspektiivis viib see tarbija aina sügavamale võla keerisesse. Pigem võiks kallitest tarbijakrediidi teenustest igal ajal hoiduda! Kui aga maksehäiret põhjustanud võlg on ammu tasutud ja soov on krediiti saada, siis kiirlaenupakkujad on ilmselt ainsad, kes antud olukorras taotluse kaalumisele võtavad. Teadaolevalt ei saa pankadest tagatiseta laenu isegi siis, kui maksehäire lõppemisest on möödunud mitu aastat.
HEA TEADA: Laenupakkujate võrdlemisel võta arvesse heakskiidu skoori. Mida kõrgem hinnang 5-tärni skaalal, seda suurem on tõenäosus positiivne vastus saada. Statistikale tuginedes saab ka järeldada, et kõige kergemini saab positiivse vastuse Ferratumi ja Boonuslaenu juurest.
Rõhutame, et kiirlaen maksehäirega isikule on välistatud!
Maksehäire ja selle liigid
Maksehäire on avalik taede/hoiatus, et kõnealune isik on võimetu teenindama oma finantskohustust või mistahes muud teenuse arvet. Selleks loetakse vähemalt 30 euro suurust ja rohkem kui 45 päeva kestnud võlga, mis on avaliku kandena lisatud maksehäireregistrisse.
Maksehäired liigituvad kaheks:
- avatud maksehäire – võlg on tasumata;
- lõpetatud maksehäire – võlg on tasutud, kuid endiselt nähtav registrist.
Lõpetatud maksehäireid avaldatakse registris juriidilise isiku puhul 7 aastat ja eraisikute puhul vähemalt 3 aastat pärast maksehäire lõpetamist.
Eestis on kaks ametlikku registripidajat: AS CREDITINFO EESTI (Minucreditinfo.ee) ja Krediidiregister OÜ (Taust.ee)
Väikelaen maksehäirega on välistatud
Tüüpilised väikelaenu pakkujad nagu näiteks pangad ei paku kindlasti väikelaenu isikule, kellel on aktiivne maksehäire. Vähe sellest, isegi aastate tagune maksehäire võib saada määravaks, mille pärast ei soovita riske võtta.
Ainus võimalus, kuidas saada laenu maksehäirega on leida finantsteenuse pakkuja, kes pakub laenu tagatise või käendaja olemasolul.
Maksehäireregistris on minu kohta sissekanne, kuidas sellest vabaneda?
Maksehäireregistrisse jõudmisel on loogiline, et ainus viis avalikust maksehäirest vabanemiseks on nõude täielik tasumine võlausaldaja ees. Isegi juhul, kui võlgnevuse tasumine on aastate pikkune protsess, siis eesmärgini jõudmine töötab igal juhul tarbija kasuks.
Tähelepanu tasub juhtida ka tõsiasjale, et harvadel juhtudel võib aset leida, et võlakanne lisatakse registrisse alusetult. Selliste kaasuste kiireks lahenduseks on registripidaja jätnud võimaluse ka kaebuse esitamiseks, nt juhul kui on võimalus tõendada võla kehtetust või alusetut teket. Sel juhul määratakse nõue mittekehtivaks ning võlakanne kustutatakse registrist ära. See on ka põhjus, miks on soovitatav endaga seotud sissekannetel alati silm peal hoida.
Kuidas vabaneda võlgadest?
Võlaga võitlemine võib olla hirmutav, kuid on olemas viise, kuidas sellega edukalt toime tulla.
- Loo põhjalik ülevaade oma võlgade suurusest ja võlausaldajatest – see aitab hinnata olukorra tõsidust.
- Koosta eelarve, milles arvestad, kui palju raha sul iga kuu tagasimaksmiseks on.
- Koosta tegevuskava, et võlad saaksid likvideeritud võimalikult tõhusalt. Kõigepealt oleks mõistlik alustada neist, mis kannavad suuremaid intressikulusid, või isegi arveldada kronoloogiliselt vastavalt sellele, millal need tekkisid.
- Ela eelarve põhiselt ja hoia sellest rangelt kinni ning säilita positiivsust. Järjekindluse olemasolul saavad lõpuks kõik võlad tasutud.
Kordame veel, et olemasolevate võlgade likvideerimist kallite kiirlaenude kaudu ei tohiks mitte mingil juhul teha! Vastasel juhul võid saavutada vastupidise efekti. Võlgade refinatseerimiseks sobivad paremini madalaintressilised tagatisega laenud või refinantseerimislaenud. Mida soodsama laenuga võlad likvideeritakse, seda kiiremini taastad normaalse majandusliku olukorra.
Raha saamise alternatiivid, kui krediidiandjad laenu pakkuda ei saa
Kui maksehäire tõttu ükski pakkuja teenust osutada ei soovi, siis on mitmeid raha hankimise alternatiive, mida võib kaaluda:
- Sõprade või perekonna abi. Sõbrad või pereliikmed võivad olla valmis laenama raha hoolimata kõigest. Sellegipoolest tuleks lähedastega olla üdini aus ja selgitada neile, miks laenu vajatakse ja mida selle rahaga tehakse.
- Laenupakkumised foorumites. Interneti foorumid ja Facebooki grupid võivad olla kohad, kus eraisikud saavad üksteiselt laenu taotleda. Kuigi see võib tunduda lihtsa ja kiire lahendusena, on laen eraisikult väga riskantne, sest tõenäoliselt puudub ametlik leping ja regulatsioonid, mis kaitsevad laenuvõtja õigusi. Olgu öeldud, et meie eraisikult eraisikule laenamist ei soovita!
- Säästud ja investeeringud. Isiklikud säästud või investeeringud (nt. pensionifond, aktsiad, võlakirjad) võivad olla likviidsed, mida saab kiirelt nö rahaks teha.
- Käendajaga laen. Mõnikord võivad isikud saada erandkorras laenu, kui neil on käendaja, kes on valmis kaasvastutama laenu tagasimakse eest.
- Tööandjalt laenamine. Mõned tööandjad võivad pakkuda töötajatele laenu või avanssi, mida saab tasuda tulevaste palgamaksetega.
- Sotsiaalprogrammid ja toetused. Mõned riiklikud või kohalikud sotsiaalprogrammid võivad pakkuda rahalist abi või toetusi, mis võivad aidata rahalistes raskustes olevaid inimesi.
- Lisasissetuleku tekitamine. Kui laenu saamine on keeruline, siis võib olla mõistlik üle vaadata oma eelarve, vähendada mittevajalikke kulusid ja püüda leida lisasissetuleku allikaid.
NB! Enne mis tahes alternatiivse raha saamise võimaluse rakendamist on oluline kaaluda võimalikke riske ja tagajärgi ning vajadusel konsulteerida usaldusväärse spetsialistiga, et leida enda jaoks see kõige sobivam lahendus!
